Megtakarítás megszüntetése avagy a visszavásárlási lehetőség

Ezek a megtakarítások alapvetően lehetővé teszik, hogy kisbefektetőként az eszközalapokon keresztül a világ legnagyobb cégeinek értékpapírjai elérhetővé váljanak számunkra. Nagyon fontos kiemelni, hogy ezek közép-, és hosszútávú megtakarítások, 10-20 éves tartammal. Aki 2-3 évig szeretne félretenni, nekik ez nem lesz megfelelő konstrukció, ugyanis a költségek pont az első éveket terhelik, ezáltal nem biztos, hogy megvalósul a cél, ami ilyenkor ügyfél elégedetlenséget okoz.

Ha valaki el is határozza magát a hosszútáv mellett, sajnos bármikor hozhat az élet olyan helyzetet, amikor sürgősen pénzre van szükségünk és nem tudjuk vagy nem szeretnénk hitel formájában megoldani a helyzetet. Ilyenkor mindig jó lehetőség, ha évekkel ezelőtt gondoltunk erre a helyzetre és indítottunk egy megtakarítást. 

Persze, van a másik eset, amikor az ügyfélnek egy bizonyos rosszabb időszaka van és haragból dönt úgy, hogy megszünteti a szerződését. Ennek általában nincsen logikus, megmagyarázható indoka. Valamiért az ügyfél ösztönből hoz döntést – ezeket valamikor sikerül kezelni, valamikor nem. 

Végezetül, mikor egy előnytelen megtakarítás megszüntetése a cél, ahol az ügyfél úgy dönt, hogy nem erre van szüksége. 

Összességében mind a kettő forgatókönyv esetében, jön a kérdés az ügyféltől: Hogyan szüntethetem meg a biztosítási megtakarításom? Mennyit kapok vissza?

Induljunk az adó irányából, viszonylag egyszerűbb. 2023. július 1-je óta, már nem csak kamatadó, hanem szochó is terheli ezeket a megtakarításokat, vagyis azoknak a hozamát. Tekintettel arra, hogy ezek a közép- és hosszútávú megtakarítások biztosítással vannak kombinálva, ezáltal egy idő után, adómentesen hozzá lehet férni a megtakarításhoz, ami 10 év. 

Ha 5 éven belül nyúlunk hozzá, akkor a hozamra a teljes adót megfizetjük – kamatadó 15%, szochó, 13% - összesen 28%-ot. 

Ez 5 év után, egészen a 10. évig feleződik, tehát 14% adó terheli a megtakarításunk hozamát, majd - mint korábban írtunk - a 10. év után adómentesen hozzáférhető. Amennyiben plusz befizetés is van a megtakarításunkon – az eseti számlán – ott a százalékok ugyanazok, csak 0-3 évig van teljes adó, 3-5 évig a fele, majd 5 év után válik adómentessé.

Mindemellett a számlaértékünket, ha lejárat előtt nyúlunk hozzá – megszüntetjük vagy csak kiveszünk belőle - tovább csorbítja a visszavásárlási táblázat.

Több biztosító elérhetővé teszi a visszavásárlási táblázatot, ezáltal elérhető a visszavásárlási érték kiszámítása, ellenben vannak olyan biztosítók, ahol az ügyfélszolgálat felkeresése az egyetlen lehetőség, hogy megtudjuk ennek az értékét. 

Tételezzük fel, hogy a megtakarításunkon van 1.000.000 Ft – most az adó részével nem foglalkozunk. 20 évre kötöttük a megtakarítást, de a 6. évben úgy döntünk, hogy szeretnénk megszüntetni, visszavásárolni a szerződésünket. Ilyenkor a biztosító a visszavásárlási értéket veszi alapul. 

Ez a visszavásárlási érték az évek előre haladtával folyamatosan nő, általában a 10. év után 99%, a lejáratkor pedig 100%. A példa kedvéért, a 6. évben a biztosító 80%-os visszavásárlási értéket alkalmaz. Mit jelent ez? Az 1.000.000 Ft-ból 200.000 Ft-ot megtart és a maradék 80%-ot, 800.000 Ft-ot visszaad az ügyfélnek.

Hiszen a biztosító megegyezett az ügyféllel, hogy 20 évig együttműködnek. A biztosító tervezett 20 évre a befolyó havidíjakkal, költségekkel, amit az ügyfél 6 év után felmond. Szinte hallom, ahogy e sorok olvasásba közben repkednek a mondatok – Marha jó, hogy a saját pénzemhez nem tudok hozzányúlni! A gonosz biztosító csak lenyúlja a pénzt!

Ilyenkor az ügyfelet mindig emlékeztetem, hogy a legelején 20 évben állapodtunk meg és elmagyaráztam a visszavásárlási táblázatot emlékszel? 

Jó de hát nem gondoltam akkor, hogy anyagi gondjaim lesznek! Jön a viszontválaszt, ami igaz is. Viszont gondolt arra, hogy ha esetleg lesznek, akkor legyen mihez nyúlni.

Egy másik cikkben foglalkoztunk a költségekkel, ott említésre került a hűségbónusz. Ezeket a bónuszokkal általában azoknál a termékeknél találkozunk, ahol borzasztó magasak a kezdeti költségek. Egy megszüntetésnél, természetesen ezeket a hűségbónuszokat is elveszítjük. A megfelelő biztosító és a megfelelő termék megtalálásánál tehát fontos szerepet játszik a visszavásárlási érték is, hogy mennyire rugalmasan juthatunk hozzá a pénzünkhöz, illetve milyen további feltételek mellett – mint akár az előbb említett hűségbónusz elvesztése.